Кредити с лошо ЦКР – можем ли да теглим, ако имаме такива?

Имате ли нужда от пари? Е, малко хора ще отговорят с „Не“ на този въпрос. И все пак… Правилното разпределение на семейния бюджет често се разминава с представите за идеално харчене. В „идеалния случай“ парите са разпределени така, че да покрият основните разходи – комунални услуги, пазаруване за семейството за месеца, джобни пари за децата и възрастните, транспорт. Дотук добре, обаче идва един момент, в който се налагат спешно пари, защото имате спукана тръба, счупена пералня, повреден автомобил, заболяване, което изисква спешно лечение или нещо друго. И прибягвате до теглене на бързи кредити. Когато си направите добре сметката, тегленето на бързи заеми няма да развали бюджета. Ако не си я направите обаче и не си платите задължението, може да стигнете до съставяне на лошо ЦКР, което пък да ви попречи в следващите години да вземете каквито и да било заеми.

Какво е ЦКР? А какво е лошо ЦКР?

ЦКР е абревиатура на следната организация – Централен кредитен регистър. Това е единен регистър, в който се вписват данните на лица, теглили заеми, независимо кой е кредиторът – банка или фирма за бързи кредити. Вписването в ЦКР става още при изтеглянето на първия заем. И съответно всеки следващ изтеглен заем също се отразява там.

При просрочие или непогасяване на взетата сума срещу името ви в регистъра се отбелязва „лош платец“. Какъв ще е вашият статус на кредитополучател – добър или лош – зависи най-вече от това какви мерки предприемате в периода, в който теглите парите. Много кредитополучатели се подвеждат по това, че получават висока заплата и считайки, че нищо не ги застрашава, теглят няколко бързи кредита – за нов телефон, за плазмен телевизор, за почивка и прочие, защото искат всичко на момента. Само че понякога нещата се объркват и разходите стават твърде много, за да могат да ги поемат, вследствие на което такива ненадеждни кредитополучатели получават в регистъра „диагнозата“ лошо ЦКР.

Трябва да сте наясно, че независимо дали сте закъснели с вноските, защото падежът е бил в почивен ден, изплащането на заплатата ви се е забавило или сте забравили да внесете навреме таксата за погасяване на заема, този факт се регистрира в системата и остава там за следващите 5 години. Тези неблагоприятни за вас данни се съхраняват в регистъра, което означава, че за този период кредиторите няма да са склонни да ви отпускат кредити. Този Централен кредитен регистър функционира към БНБ и първото нещо, което кредитните институции правят, когато получат молба за кредит, е да направят бърза проверка дали става дума за редовен платец. В случай че статусът ви е на лош платец, ще отхвърлят молбата ви.

Защо кредитното досие е толкова страшно?

Данните в кредитното досие се пазят 5 години. И реално това не е страшно, ако вие сте редовен платец. Дори когато се вижда, че сте редовен, това помага за оценките, които компаниите правят и по-лесно биха ви отпуснали заем, знаейки, че си плащате редовно.

Ако срещу вашето име фигурират данни за просрочие или непогасяване на кредит, то вие обаче се категоризирате като лош платец. Ако не сте погасили една или няколко вноски или сте закъснели с плащанията, това се вижда. Всяка една институция, която има достъп до данните от регистъра вижда, че вие сте нередовен платец и попадате в графата на хората с лошо ЦКР. За проблеми с кредитните досиета може да намерите стотици случаи, описани във всевъзможни форуми в интернет. Вариантите да получите отказ при последващо искане за кредит нарастват главоломно, ако имате просрочия по бързи заеми. Така че ако ви се наложи много спешно да търсите финансиране, но имате забавени или непокрити задължения, не се учудвайте, ако получите откази от банките.

Може ли да се тегли кредит с лошо ЦКР?

По принцип е възможно. Има компании в интернет, които рекламират подобни услуги и може да получите заем, въпреки че сте с лоша кредитна история. Но! Както винаги – има едно голямо НО. Когато искате да вземете кредит и сте с лошо ЦКР като платец, е много вероятно да получите по-неизгодни условия, отколкото другите потребители. В крайна сметка, една система, която работи само с данни, няма как да знае точната причина защо вие сте закъснели с вноските и изплащането на кредитите си.

Дори ролята ви на поръчител за кредит, който не е изплащан навреме, ще се отрази неблагоприятно на кредитното ви досие. Лошата кредитна история на членове от вашето семейство също може да повлияе негативно на подадената от вас молба за нов банков заем. Банките обикновено изискват попълването и подписването на декларация за свързаност, която позволява на институцията да разгледа ЦКР-то на ваши близки хора – родители, деца, съпрузи. Тази допълнителна документация забавя процеса на обработване на документите, а ако някой от вашите роднини не е с добра кредитна история, това може да се отрази негативно на шансовете ви за одобрение.

За разлика от банковите институции, фирмите за бързи заеми не се интересуват от кредитната история на вашето семейство. При тях попълването и обработването на документацията отнема значително по-малко време, затова и много хора прибягват до техните услуги, когато имат нужда от паричен заем. Някои фирми дори предлагат издаването на кредитна карта на потребители с лоша кредитна история. И отново можем да вметнем, че при тегленето на кредит с лошо ЦКР е много вероятно да го получите при малко по-неизгодни условия.

Кое може да увеличи шансовете ви за кредит, ако сте с лоша кредитна история?

Ако имате лошо ЦКР и се нуждаете от кредит, следните фактори може да се окажат благоприятни за вас:

• Забавените плащания са били отдавна;
• Забавянето е било по независещи от вас обстоятелства, след което сте продължили да плащате редовно вноските си;
• Загубили сте работата си или не сте имали доходи, но към днешна дата сте на постоянен трудов договор при надежден работодател;
• Открили сте си спестовна сметка в банка, в която редовно внасяте средства;
• Можете да предоставите платежоспособен поръчител, който да гарантира заема заедно с вас.

Кое би намалило шансовете ви за кредит при лошо ЦКР?

Следните фактори биха попречили на кредитора да ви отпусне кредит при наличието на лошо ЦКР:

• Имате повече от един неизплатен кредит, в което се включват просрочия по кредитни карти, банкови и небанкови заеми, редовно забавяне на вноските и т.н.;
• Нямате движима или недвижима собственост на ваше име;
• Нямате постоянен трудов договор и поръчители, които да гарантират за вас.

За какво да внимавате при тегленето на бърз кредит с лошо ЦКР?

Не всички компании за бързи кредити са склонни да отпускат пари на хора с лоша кредитна история и все пак такива съществуват. Техните формулярите за бързи заеми обикновено са лесни за попълване, а одобрението пристига за минути. Ако обаче след направена проверка в регистъра фирмите за бързи заеми видят лошо кредитно досие, те могат да се застраховат, като отпуснат изискваната сума с по-висока лихва.

Преди да се решите да теглите бърз заем с лошо ЦКР, трябва да сте сигурни, че ще се справите с изплащането му и няма да го просрочвате, както се е случило с предишните ви  кредити. Проблемите с такъв заем ще утежнят още повече финансовото ви положение, затова към такава стъпка трябва да се подхожда изключително разумно.

Не използвайте изтеглената сума за погасяване на други задължения. Ако не ви остават пари за вноска по друг заем, а теглите бърз кредит, за да я покриете, увеличавате шанса си да влезете в дългова спирала. Не забравяйте, че след като сте взели парите, трябва да ги върнете. Стойте далеч от мисълта, че можете да се изплъзнете от фирмата кредитор. Би могло да последва още по-голямо влошаване на кредитната ви история, ненужно оскъпяване с наказателни лихви, евентуален запор на трудово възнаграждение и прочие. И накрая ето важен съвет: ако кандидатствате за бърз кредит с лошо ЦКР, го правете само и единствено в лицензирани, доказани и надеждни фирми за бързи кредити. Не прибягвайте до теглене на заеми от съмнителни компании с неясни правила, договори и недобра репутация.

‍